Lorsque les fonds deviennent serrés, vous ne serez pas le seul à être tenté par un prêt privé. Cependant, il faut tenir compte de nombreux facteurs avant d'en adopter un, y compris ces autres solutions moins risquées.
Que ce soit en ligne, à l’université ou même dans les transports en commun, vous êtes probablement tombé sur une annonce pour des prêts privés destinés aux étudiants. Et une entreprise qui ne cesse de se développer est Future Finance.
Ce n’est un secret pour personne que le mode de calcul des prêts d’entretien du gouvernement pose de gros problèmes, en particulier parce qu’ils sont fondés sur le revenu de vos parents.
Mais, chez Save the Student, nous sommes vraiment inquiets de voir les sociétés de crédit privées essayer de tirer profit de cette problématique en proposant aux étudiants des prêts dont le taux d’intérêt est beaucoup plus élevé que ce que nous estimons juste. Plus inquiétant encore, la publicité de ces emprunts n’est pas toujours aussi transparente que nous le souhaiterions (ou, si nous sommes honnêtes, nous y attendons).
Nous pensons que les prêts privés ne devraient être utilisés qu'en dernier recours . Si vous envisagez de contracter un prêt auprès de Future Finance ou d'une société de crédit privée similaire, nous vous recommandons vivement de considérer les options alternatives décrites ci-dessous.
Qui sont les finances futures?
Future Finance Loan Corporation Limited est une société à but lucratif qui propose des prêts privés aux étudiants du Royaume-Uni, avec des taux d’intérêt assez élevés.
Au moment de la rédaction de ce document, leur site Web propose des prêts d'un montant maximal de 40 000 £, assortis d'un taux d'intérêt de 16,0% APR (variable). Pour mettre cela en contexte, leur page d'accueil donne l'exemple d'un prêt de 6 000 £ pour 93 mois, ce qui entraînerait un remboursement important de 10 837,11 £ .
Contrairement aux prêts étudiants du gouvernement, que vous ne commencez à rembourser que lorsque vous gagnez un certain montant, le remboursement des prêts de Future Finance commence pendant que vous êtes encore à l'université et peut potentiellement augmenter avant que vous ne commenciez à occuper un emploi de troisième cycle.
Au cours de votre cursus, vous devrez commencer à rembourser le prêt en montants mensuels réduits - l'exemple de prêt sur leur page d'accueil indique 5 £ par mois. Mais rien ne garantit que ce sera aussi bas pour tout le monde - en fait, cela pourrait coûter jusqu'à 75 £ par mois pendant que vous étudiez encore.
Étant donné que l'étudiant moyen dépense déjà 267 £ de plus qu'il ne reçoit en prêts de maintenance chaque mois , il est difficile de voir l'avantage de souscrire un prêt à l'uni si les remboursements augmentent vos dépenses mensuelles.
Future Finance vous donne ensuite jusqu'à trois mois après l'obtention de votre diplôme avant de facturer des montants de remboursement nettement supérieurs. Dans le cas de l'exemple de prêt sur leur site, il s'agirait de 83 paiements de 128,47 £ et d'un paiement final de 129,18 £.
Mais, malheureusement, tout le monde ne parvient pas à trouver et à commencer son travail de troisième cycle dans les trois mois qui suivent son départ de l'université , sans compter que c'est quelque chose qui peut être très difficile à prévoir tout en restant à l'université. La pression exercée pour rembourser le prêt par versements plus importants pourrait s’ajouter à la période déjà stressante de recherche d’emploi pour diplômés.
La situation de chaque élève est différente, mais je suggérerais que si vous envisagez de contracter un tel prêt, ce devrait être en dernier recours.Emprunter de l’argent avec des taux d’intérêt aussi exorbitants peut avoir de graves conséquences et vous risquez probablement de le regretter.Des entreprises telles que Future Finance s'en prennent à des étudiants désespérés en proposant ce qui semble être une solution rapide et facile. J'exhorte tous les emprunteurs potentiels à rechercher d'autres solutions et à prendre la bonne décision, même si cela semble difficile à court terme.
C'est une option beaucoup plus sûre de commencer avec le prêt étudiant officiel du gouvernement et d'essayer d'abord les autres options de financement .
Les controverses précédentes avec Future Finance
Vous vous souviendrez peut-être qu'en août 2019, nous avions signalé qu'UCAS avait envoyé un courrier électronique aux étudiants avec du matériel de marketing sur Future Finance. En réponse, il y a eu (sans surprise) beaucoup de choc et d'indignation sur Twitter.
Les étudiants, le NUS, les universitaires et Save the Student figuraient parmi les destinataires de ce courrier électronique .
Dans notre article sur la controverse, nous avons examiné des plaintes antérieures concernant des aspects trompeurs du marketing de Future Finance. Au moment de la rédaction du rapport, par exemple, la Advertising Standards Authority nous a informés qu'elle avait déjà reçu cinq plaintes au sujet des publicités de Future Finance en 2019.
Bien qu'une ait été rejetée, les plaintes ont montré que leurs taux d'intérêt n'étaient pas indiqués dans les annonces et qu'ils avaient écrit " prêt étudiant " en gras, ce qui aurait pu laisser supposer qu'il s'agissait de prêts officiels accordés par le gouvernement.
De manière inquiétante, nous avons remarqué dans le courrier électronique de UCAS des éléments similaires, qui n'incluaient pas les taux d'intérêt de Future Finance. Nous avions également écrit «gras , où que vous soyez, nos prêts étudiants flexibles peuvent vous aider à y arriver ».
En particulier, lors de la souscription d'un prêt, il est si important d'être le plus informé possible pour vous aider à faire le bon choix. Assurez-vous de bien connaître vos options de financement chez uni en consultant les alternatives aux prêts privés ci-dessous.
Alternatives aux finances futures
Pour éviter de contracter un prêt privé, voici les meilleures options de financement si vous avez besoin de plus d'argent à l'université:
Prêt étudiant du gouvernement
En tant que premier interlocuteur pour les financements à l'université, nous recommandons toujours le prêt étudiant officiel du gouvernement.
Bien que la façon dont elle est calculée ne soit en aucun cas parfaite, il existe une méthode de remboursement vraiment gérable et sécurisée dans laquelle vous ne remboursez qu’un pourcentage de vos gains dépassant un certain montant (et arrêtez de rembourser si votre salaire tombe en dessous de ce seuil). Ainsi, vos remboursements mensuels ne devraient jamais être plus élevés que ce que vous pouvez vous permettre.
Comme nous l'avons mentionné plus tôt, les finances futures s'attendent à ce que vous commenciez à rembourser le prêt qu'elles vous ont accordé pendant que vous êtes encore à l'université. Après avoir obtenu votre diplôme, vous aurez jusqu'à trois mois avant que les remboursements mensuels de leurs prêts augmentent considérablement.
Future Finance dit également que vous pouvez prendre deux pauses de trois mois sur les remboursements si vous vous battez pour de l'argent après uni, mais que les intérêts seront toujours ajoutés au prêt pendant ces périodes.
Bien que les intérêts du gouvernement accordent également des prêts aux étudiants, cela ne représente qu'une fraction du pourcentage ajouté par Future Finance.
De plus, vous n'avez qu'à rembourser votre prêt étudiant gouvernemental pendant un certain temps (selon que vous soyez sur le plan 1 ou le plan 2 ) avant que la dette ne soit annulée. Ainsi, la majorité des gens ne rembourseront jamais la totalité de leur dette. Les finances futures, en revanche, vous obligent à rembourser leurs prêts en totalité, avec les intérêts ajoutés .
Si votre prêt étudiant du gouvernement n'est pas assez important, nous avons beaucoup d'autres suggestions de financement ci-dessous. Et, pour en savoir plus sur les options de financement des étudiants du gouvernement, consultez notre guide Big Fat sur le financement des étudiants , rendez-vous sur gov.uk ou discutez avec le service de soutien aux étudiants de l'université.
Extra Student Finance
Après avoir obtenu un prêt étudiant du gouvernement, il existe malheureusement un risque que cela ne suffise pas à lui seul pour couvrir tous vos frais de subsistance .
Si tel est le cas pour vous, vous pouvez ensuite rechercher d'autres options de financement des étudiants, telles que des subventions, des bourses et des bourses d'études .
Il y a beaucoup de choix différents, comme l' allocation pour étudiant handicapé (DSA) (disponible pour les étudiants ayant des problèmes de santé mentale et physique), des bourses pour les étudiants ayant un faible revenu familial, des fonds de difficultés de votre université et bien d'autres.
Si vous êtes un étudiant international au Royaume-Uni, consultez les bourses et les options de financement qui vous sont offertes.
Et, vous seriez surpris de voir à quel point certaines bourses d’études et bourses sont nichées . Par exemple, vous pourriez obtenir une subvention pour être végétarien, une bourse pour avoir le nom de famille «Graham» ou même une bourse pour avoir du talent dans l'e-sport.
Soutien de la famille
Si vos parents sont dans une situation où ils sont heureux et capables de vous soutenir financièrement à l'université, il est beaucoup moins risqué de recevoir un financement sans intérêt de la banque de papa et maman que de souscrire à un investissement privé à intérêt élevé. prêt.
Pour un prêt privé en tant qu'étudiant, vous aurez probablement besoin d'un garant. Future Finance déclare sur son site:
En termes simples, un garant est un parent, un ami, un frère ou une sœur ou un parent proche qui accepte d’assumer la responsabilité légale de toute dette contractée à la suite d’un défaut de paiement du prêt.
Donc, si vous ne pouviez pas rembourser votre emprunt avec Future Finance, votre garant (probablement un parent) serait tenu de couvrir les remboursements - ce qui inclurait bien sûr des intérêts.
Cela vaut la peine de voir si vos parents sont heureux de vous donner de l'argent afin que vous puissiez éviter un prêt privé. À long terme, cela pourrait vous éviter, à vous et à eux, de devoir payer des intérêts sur les remboursements.
Pour voir ce que le gouvernement attend de vos parents, consultez notre calculateur de contributions parentales .
Bien entendu, tous les parents ne peuvent pas donner ou ne donnent pas d'argent à leurs enfants à l'université. Vous pouvez également contacter d'autres membres de votre famille et des amis proches pour voir s'ils pourraient vous aider financièrement - cela pourrait toujours être un prêt plutôt qu'un cadeau, mais espérons-le sans aucun intérêt supplémentaire (ou minime).
Travail à temps partiel
Vous avez un peu de temps libre entre les heures de contact? Avoir un emploi à temps partiel qui correspond à vos études peut faire une énorme différence.
C’est l’un des moyens les plus courants de financer le coût de la vie des étudiants, puisque 67% travaillent à temps partiel . Bien qu'ils ne conviennent pas à tout le monde, en fonction de votre diplôme et de vos heures de travail, un emploi flexible peut être un excellent moyen de gagner de l'argent, tout en renforçant votre CV.
Pour beaucoup d'étudiants, cela peut impliquer des quarts de travail dans des magasins, des restaurants et des pubs, mais de nombreuses autres options de travail s'offrent à vous.
Nous avons dressé une liste des emplois à temps partiel les mieux rémunérés pour les étudiants , y compris les téléventes, qui peuvent débourser 12 £ par heure .
Découvert étudiant à 0%
L'un des meilleurs avantages d'avoir un compte bancaire étudiant est que vous pouvez organiser un découvert à 0%. Cela signifie essentiellement que vous pouvez emprunter de l'argent à la banque sans avoir à payer d'intérêts .
Lorsque vous arrangez cela pour votre compte, vous obtenez une limite maximale pour le découvert et, tant que vous ne dépensez pas plus que ce montant, aucun frais supplémentaire ne vous sera facturé pour l’utiliser.
Si vous estimez avoir besoin d’emprunter de l’argent pour couvrir les frais de l’université, nous vous recommandons vivement d’obtenir d’abord un découvert à 0% de la banque, avec une limite maximale aussi élevée que possible.
Choisir cette voie plutôt que d'emprunter auprès de sociétés de prêt privées, comme Future Finance, vous fournit un fonds d'urgence qui vous aidera à atteindre le prochain versement de votre prêt, sans intérêt supplémentaire.
Vendre des effets indésirables en ligne
Si vous cherchez des moyens rapides de gagner de l'argent , essayez de fouiller dans vos affaires pour voir s'il y a quelque chose que vous voudriez bien vous séparer.
Outre les autres suggestions de cette liste, la vente de vos objets non désirés peut vous aider à éviter de contracter inutilement un prêt privé.
Il est très facile de gagner de l'argent en vendant des produits en ligne - il peut s'agir de vieux CD, DVD, jeux, vieux rouleaux de papier toilette. Si vous pensez que quelque chose pourrait avoir un sens pour quelqu'un, quelque part, collez-le sur eBay.
Vous pouvez également essayer de fouiller votre garde-robe pour des vêtements que vous ne portez plus et les vendre sur des sites comme Depop.
Cartes de crédit pour étudiants (remboursant le solde tous les mois)
Lorsqu'elles sont utilisées avec précaution et que le solde est effacé chaque mois avant la date limite, les cartes de crédit pour étudiants peuvent vous aider à vous débrouiller au cours des dernières semaines précédant le prochain versement de votre prêt étudiant.
Si vous n'êtes pas sûr que vous serez en mesure de rembourser le solde à temps, ne l'utilisez pas - essayez plutôt d' obtenir une prolongation de votre découvert à taux zéro . Toutefois, lorsque vous ne pouvez plus utiliser votre découvert et que vous êtes sûr de pouvoir rembourser votre argent à temps, une carte de crédit pour étudiant peut être une bonne option.
Recherchez ceux qui offrent une période d'intérêt de 0% en tant qu'offre de lancement. De cette façon, vous devriez pouvoir faire des achats urgents à la fin de la période sans payer d’intérêts en plus de ce que vous avez emprunté.
Prêts des caisses populaires
Essayé de tout ce qui précède et toujours en quête d'argent? Avant de vous adresser à une société de prêt privée telle que Future Finance, vous pouvez envisager de contracter un emprunt auprès d’une caisse populaire.
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Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif créées par les communautés. Elles ont pour but d'aider les personnes à éviter les emprunts privés lorsqu'elles ont besoin d'argent.
Ils ont généralement des taux d’intérêt beaucoup plus bas que les prêts privés, il est donc intéressant de savoir si vous pouvez en trouver un qui vous convient et qui présente des taux raisonnables, avant de vous adresser à des prêteurs commerciaux.
Et, si vous ne savez pas où chercher, vous pouvez vous rendre sur ce site pour trouver des coopératives de crédit.
Crowdfund votre diplôme
Bien que ce ne soit pas la suggestion la plus simple de la liste, il est toujours utile d’envisager l’option du financement participatif de votre diplôme .
Nous avons entendu d'excellents exemples de réussite d'étudiants qui ont fait cela. Il faudra du temps et des efforts pour mettre en place la meilleure page de financement participatif en ligne, et vous devrez travailler dur pour faire connaître votre campagne sur les médias sociaux. Mais si cette méthode fonctionne, elle fonctionne vraiment .
Et, si vous parvenez à mener une campagne de financement participatif réussie pour votre diplôme, cela signifie non seulement que vous pouvez éviter les prêts étudiants privés, mais que cela donnerait également un coup de fouet à votre CV , démontrant ainsi que vous possédez des compétences et un dévouement impressionnants.
Prenez un an pour économiser de l'argent
Bien que nous comprenions parfaitement que vous souhaitiez peut-être poursuivre directement vos études, nous suggérons au moins de réfléchir à la question de savoir si une année sabbatique avant ou pendant votre diplôme pourrait en valoir la peine.
Cela peut sembler une mesure radicale, mais passer une année à travailler et économiser de l'argent peut faire une énorme différence pour vos finances. Et, si vous prenez l'année aujourd’hui pour gagner l’argent dont vous avez besoin, au lieu d’emprunter de l’argent à des prêteurs tels que Future Finance, cela pourrait vous éviter d’avoir à rembourser vos emprunts privés pour les années à venir .
Au cours de votre année, vous pourriez envisager de trouver un emploi à temps plein , habitez chez vos parents pour économiser sur le loyer et budgétisez très soigneusement .
Ce n'est certainement pas une décision à prendre. Avant de décider si cette étape est la bonne pour vous, parlez-en à votre université car elle pourra peut-être vous offrir une aide financière ou un autre soutien pour vous aider à éviter de prendre une année sabbatique, ce qui nous amène à notre point suivant.
Discutez de vos options avec le soutien des étudiants universitaires
La situation financière personnelle de chacun est différente à l'université.
Dans ce guide, nous avons présenté les meilleures solutions générales aux prêts étudiants privés, mais pour vous assurer de prendre la bonne décision pour vous , adressez-vous également aux services de soutien aux étudiants de votre université pour obtenir des conseils sur mesure.
Ils pourront évaluer votre situation personnelle et vous suggérer les meilleures étapes à venir. Il se peut qu’ils vous offrent des fonds pour difficultés financières ou soulignent les subventions, bourses d’études et bourses spécifiques pour lesquelles vous pourriez postuler.
N'oubliez pas qu'ils sont là pour vous aider et vous ne saurez jamais quel soutien ils peuvent vous offrir jusqu'à ce que vous le demandiez.
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